Inför riksbankens räntebesked sänkte ett antal banker sina listräntor på bolån då prognosen pekar på sänkt styrränta.
Under onsdagen kommer Riksbanken att lämna ännu ett räntebesked och styrräntan väntas fortsätta nedåt. Inför beskedet har ett flertal banker justerat sina bolåneräntor. För många hushåll ser ekonomin ut att ljusna, även om läget ännu är långt ifrån högkonjunkturen för ett par år sedan.
Handelsbanken har räknat på ett typhushåll på två personer och 2,1 miljoner kronor i bolån med tremånadersränta (rörlig). På en tvåårshorisont ser banken att köpkraften kan öka med 3 700 kronor per månad.
– Det är inget orimligt antagande för en Luleåfamilj eller en familj i Norrbotten, säger Jonathan Kylmänen.
Skälen till de ljusare tongångarna är flera: Riksbanken sänker styrräntan, den sittande regeringen föreslår skattesänkningar och under kommande två år räknar Handelsbanken med löneökningar på 3,7 procent per år. Det innebär såklart inte att framtiden är skriven i sten och därför säger Jonathan Kylmänen att Handelsbanken nu råder sina kunder som plötsligt märker av en bättre ekonomisk sits att se över sitt månadssparande.
Är inte månadsspar ett sådant råd som banker alltid ger? Finns det något särskilt skäl nu?
– Absolut råder vi ofta till det, men en förmån är att man, när man får ökad köpkraft, genom att öka sitt sparande också säkrar en långsiktig trygghet. Vi ser exempelvis att privat pensionssparande blir är allt viktigare för fler grupper i samhället.
Finns det någon koppling till att hushåll "togs på sängen" när vi gick från nollränta till dagens läge?
– Det är klart att den ökade inflationen ledde till en ganska tuff period för många och att det funnits en dyster syn på framtiden bland hushållen. En läxa från det är att man bör se över sitt sparande i tider när man har ett bättre läge, så man har en buffert i sämre tider.
En annan fråga som hägrar i de hushåll som sitter med bolån är: När ska man binda räntan? Svaret från Jonathan Kylmänen är inte helt oväntat: Det beror på.
– Det skiljer sig ändå åt mellan hushållen. Är man tidigare i sin bostadskarriär vill man inte förpliktiga sig. Vi märker framförallt av en ökad efterfrågan hos de som vill binda sina räntor i två år, sedan finns det alltid en efterfrågan från de mer stadgade hushållen att binda längre, säger Kylmänen.
Vad kan vara skälen att behålla rörlig ränta?
– Fördelen, har ur ett historiskt perspektiv, varit att den rörliga räntan alltid betalat sig. Men då ligger man med risken att få stå ut med lite större svängningar. Rörlig ränta är mer lämpad för den med större boendeekonomi.
Han menar att hushållen bör fråga sig vilket utrymme de har idag. Har man en tusenlapp att avvara så kan det vara värt att invänta räntesänkningar, men för de hushåll som vill ha en förutsägbar ekonomi går det att komma ner i räntekostnader redan idag.
– Sedan försöker vi uppmuntra våra kunder att vara aktiva när räntorna sjunker och det kan såklart vara svårt att träffa den exakta bottnen.
Handelsbanken och andra banker agerar utifrån flera parametrar som marknadsräntor och konkurrensläge när bolåneräntan ändras. "Förra gången det väntades räntebesked sänkte vi räntan före, men räntorna rör sig även efter ett besked", säger Jonathan Kylmänen.
Trots att Handelsbanken nu prognoserar för ett bättre ekonomiskt läge för hushållen nästa år så kommer, om prognosen slår in, köpkraften inte nå samma nivåer som 2021 riktigt ännu.
– Det dröjer en stund till innan vi har det fullt lika bra som vi hade det före inflationen steg, säger Kylmänen.
– Man ska vara ödmjuk inför att vi har ett ränteläge där räntan ännu inte har sjunkit så mycket från toppen och många hushåll har det pressat. Men mycket talar för att nu vänder det, med räntesänkningar, skattesänkningar på ingående och reallöneökningar som följd.